Retraite : combien faut-il épargner mensuellement pour se constituer un revenu complémentaire ?

Tous régimes confondus, la pension moyenne des retraités résidents en France s’établit à 1 504 euros bruts mensuels. Elle diminue régulièrement, du fait notamment d’une faible revalorisation des pensions, inférieure à l’inflation*. Toutefois, ce n’est pas une fatalité. En épargnant régulièrement, même un montant modeste, vous pouvez améliorer votre future retraite. Il n’est jamais trop tôt pour commencer.

Quel montant investir tous les mois ?

Mettre un peu d’argent tous les mois est nécessaire pour permettre de faire face à des dépenses imprévues (électroménager à remplacer, voiture en panne…) mais surtout pour vous assurer un complément de revenus au moment de la retraite. 

Pour avoir une idée du montant idéal à investir, vous pouvez appliquer la règle des 50/30/20. Elle consiste à diviser vos revenus mensuels en trois catégories : 50 % consacrés aux besoins essentiels et dépenses du quotidien (loyer, crédit immobilier, électricité, gaz, téléphone...), 30 % dédiés aux dépenses flexibles (loisirs, vacances…) et 20 % pour l’épargne mensuelle. 

D’après les chiffres de l’INSEE (Institut National de la Statistique et Études Économiques), les Français épargnent entre 55 et 2 059 euros chaque mois. Sans surprise, le montant d’épargne varie en fonction du revenu : « Dis-moi combien tu épargnes, je te dirai combien tu gagnes. »

Plusieurs solutions existent pour compléter votre retraite

Différents produits vous permettent d’épargner pour votre retraite. Certains sont spécifiques comme le nouveau PER (Plan d’Epargne Retraite). Il peut être souscrit individuellement ou via votre entreprise. C’est un produit d’épargne longue durée (un déblocage anticipé est néanmoins possible dans certaines situations) ouvrant droit à des avantages fiscaux.

Une autre solution possible est le Livret A qui vous permet de placer jusqu’à 22 950 euros à un taux de 0,5 %. Vous pouvez disposer de votre épargne à tout moment. Il y a également l’assurance-vie, appréciée des Français, elle ouvre droit, après une certaine durée de détention, à une fiscalité avantageuse en matière d’impôt et de transmission. Les fonds euros des contrats d’assurance-vie ont rapporté 1,5 % en 2019. 

L’immobilier, pour percevoir des revenus réguliers

L’immobilier vous permet de vous constituer un patrimoine tangible que vous pourrez transmettre à vos enfants et de percevoir des revenus complémentaires dès aujourd’hui (si vous avez la possibilité d’investir comptant) ou plus tard (si vous financez votre opération par le biais d’un crédit immobilier). 
Contrairement à un achat immobilier en direct, faire le choix d’investir dans des parts de SCPI de rendement (Société Civiles de Placement Immobilier) vous permet d’épargner progressivement car elles sont accessibles dès 1 000 euros. La plupart des sociétés de gestion ont mis en place des opportunités de versements programmés. Certaines (Corum AM avec son PEI, par exemple) grâce à la décimalisation (fractionnement) vous permettent d’investir dès 50 euros. Les SCPI ont rapporté 4,40 % en 2019 **. Les loyers nets de frais vous sont versés chaque mois ou chaque trimestre.

A savoir : le site epargnemensuelle.com vous aide à trouver les meilleurs placements en fonction du montant que vous souhaitez investir et de votre date de départ en retraite (durée de l’épargne).

Epargne-mensuelle.com vous recommande :

• Épargne programmée : l’accessibilité de l’investissement immobilier

• Quand l’investissement immobilier devient accessible à 30 € par mois

*Source : Les Retraités et les retraites/Editions 2020 Ministère des solidarités et de la santé

**Sources : Aspim/IEIF